A jelzáloghitelezésben elfogadott fedezetekre vonatkozó kérdéseinkre az alábbi bankok segítettek választ adni: Budapest Bank, CIB Bank, Első Lakáshitel (ELLA) Bank, Erste Bank, FHB Bank, K&H Bank, OTP Bank, Raiffeisen Bank, UniCredit Bank, Volksbank.

A bűvös hármas

Addig rendben vagyunk, hogy ingatlan, mint fedezet, no de jóból is megárt a sok, legalábbis a bankok szempontjából úgy tűnik mindenképpen. Éppen emiatt nem lehetséges, hogy végtelen számú ingatlanfedezet álljon az egyes hitelek mögött.

A bankok túlnyomó része három ingatlanban állapította meg a felső limitet, ami azt jelenti, hogy a főfedezeten kívül még kettő ingatlan kerülhet fedezetként bevonásra.

Ez alól kivételt a Budapest Bank, az OTP Bank és a Volksbank képez. A Budapest Bank esetében ugyanis válaszuk szerint a jelzálogügyletekbe bármennyi ingatlan befogadható fedezetként. A Volksbanktól pedig azt a választ kaptuk, hogy "a pótfedezetek (és így a fedezetek) köre minőségében, és nem mennyiségében van korlátozva".

Az OTP Bank esetében lakáshiteleknél nincs korlátozva a pótfedezetként bevonható ingatlanok száma, ezzel ellentétben szabad felhasználású hiteleknél a hitel mögé fedezetként csak egy ingatlan vonható be.

Egy jelzáloghitel esetében természetesen az sem mindegy, hogy minimálisan mekkora értékkel kell rendelkeznie a felajánlott ingatlanoknak. E kérdésünkre már sokkal változatosabb válaszokat kaptunk, a tekintetben is, hogy a forgalmi értékre, vagy a hitelbiztosítéki értékre vonatkozó kritériumot állapítanak meg.

Mi a különbség a kettő között? A forgalmi érték - melyet a bank, vagy a bank által elfogadott ingatlanértékelő cég határoz meg - bizonyos százaléka a hitelbiztosítéki érték, a két érték közti különbözet biztosítja azt, hogy a bank a bedőlt hitel fedezeteként helytálló ingatlant három hónapon belül értékesíteni tudja. A hitelbiztosítéki, forgalmi, folyósítási értékekről bővebben itt olvashat.

Ebben az esetben is gyakori szereplő a hármas, ugyanis több esetben legalább 3 millió forintnak kell lennie az ingatlan értékének. Nézzük, hol mennyi a minimum pontosan!

Ahol megint a hármasba futunk

Az Erste Bank esetében ingatlantípusonként eltérő, hogy mekkora hitelbiztosítéki értéket fogadnak el, így tehát családi ház, ikerház, sorház, üdülő, hétvégi ház, lakás, kiskereskedelmi, vagy vendéglátó-ipari egység esetében 3 millió forint a minimum, míg építési teleknél 2, garázsnál pedig 1,5 millió forint.

Az FHB Banknál is 3 millió forintnak kell legalább a hitelbiztosítéki értéknek lennie lakóingatlanok esetén, amennyiben jövedelemvizsgálattal igényelt hitelről van szó. Kereskedelmi ingatlanok esetében azonban az alsó határ 1,5 millió forintra módosul. Ha azonban tisztán ingatlanfedezet áll a hitel mögött, akkor az kizárólag lakóingatlan lehet, s a hitelbiztosítéki érték minimuma is 5 millió forintra módosul.

Az OTP Banknál a gyors lakás- és jelzálog típusú hitel esetében szintén a hitelbiztosítéki értékre vonatkozik a minimum 3 millió forintos előírás, ezzel ellentétben egyéb jelzálog- és lakáshiteleknél nincs minimális előírás.

A Raiffeisen Bank esetében szintén hitelbiztosítéki értékekre vonatkoznak a minimumok, itt azonban a küszöb attól függ, hogy jövedelemvizsgálattal igényelt-e a hitel, vagy sem. Előbbi esetében, amennyiben belterületi ingatlanról van szó 3 millió forint a minimum, ezzel szemben utóbbinál, valamint külterületi ingatlanoknál 5 millió forint az alsó határ.

Az UniCredit Bank esetében is legalább 3 millió forintnak kell lennie a hitelbiztosítéki értéknek.

Ahol alacsonyabb, magasabb, vagy pedig nincs

A Budapest Bank esetében a forgalmi értékre vonatkozik a megadott alsó határ, családi ház és lakás esetében ez 5 millió forintot tesz ki.

A CIB Bank esetében jövedelemvizsgálattal felvett hitelnél a hitelbiztosítéki értéknek minimuma 3,5 millió forint, míg jövedelemvizsgálat nélkül 4,5 millió forint.

Az ELLA Banknál a forgalmi érték nem lehet kisebb 4 millió forintnál. A K&H Banktól pedig azt a választ kaptuk, hogy legalább 2 millió forintot kell érnie az ingatlanoknak egyenként.

A Volksbanktól megtudtuk, hogy náluk nem tartják szükségszerűnek a forgalmi, vagy egyéb érték szerinti limitálást, de például a szabad felhasználású hitelek esetében a lakóingatlanok legalább 4 millió forintos hitelbiztosítéki értékkel kell, hogy rendelkezzenek.

Az előbbiekben már néhány bank esetében el is árultuk, milyen típusú ingatlanokat lehet fedezetként bevonni. A legelterjedtebb lehetőség a lakóingatlan, mint fedezet, ezen kívül azonban esetenként egyéb ingatlanokat is bevonhatunk, persze előfordul, hogy pótlólagos korlátozásoknak kell eleget tennünk.

Ilyen például a garázs, amelyre vonatkozóan mind az Erste, mind az FHB esetében előírás, hogy önálló helyrajzi számmal kell rendelkeznie, s városban kell megtalálhatónak lennie.

Kereskedelmi ingatlanok elfogadottsága esetében korlátozás a válaszok alapján az FHB-nál és a K&H-nál találtunk, előbbi esetében kritérium, hogy a későbbi alternatív használhatóság legyen biztosítható. A K&H-nál viszont lakossági hitelezés esetében egyáltalán nem fogadnak el éttermet, üzlethelyiséget fedezetként.

Külföldi ingatlant jelenleg egyetlen megkérdezett sem fogad el fedezet gyanánt.

Ami nélkül nem megy a hitel

Általában elmondható, hogy nincs megkötés arra vonatkozóan, kinek a tulajdonában kell állnia az ingatlannak, az azonban mindenképpen fontos, hogy magánszemélynek kell lennie.

Kivételt ez alól a CIB és a Raiffeisen képez. A CIB-nél a fő fedezet esetében a hitelcéllal érintett ingatlannak a főadós, vagy pedig a főadós közeli hozzátartozójának kell lennie. A Raiffeisen válaszából pedig azt olvastuk ki, hogy állami támogatású hitelek esetében lakásvásárlási hitelnél az igénylőnek tulajdonjogot kell szereznie a megvásárolandó ingatlanban. Emellett jövedelemvizsgálat nélküli hiteleknél is előírás itt, hogy az igénylőnek kell tulajdonjoggal rendelkeznie a fedezetként felajánlott ingatlanban.

forrás: www.penzcentrum.hu