Lakáshitel felvételekor többek fejében megfordul az a kósza gondolat, hogy mi
történik akkor, ha nem tudják törleszteni a kapott kölcsönt. A legkézenfekvőbb
megoldás, ha a hitel mellé biztosítást is kötünk. De pontosan mire is nyújt
fedezetet egy efféle termék? Nézzük!
A biztosítótársaságok számtalan esetre kínálnak megoldást különböző konstrukciók
segítségével, azonban ne feledjük, hogy ezek a termékek nem "csodaszerek". Tehát
nem nyújtanak gyógyírt minden bajra. Sőt a legtöbb esetben a különböző
konstrukciók, különböző élethelyzetekre kínálnak megoldást. Más-más termékre van
szükség egy átmeneti munkanélküliség, egy rokkantság vagy éppen egy
árfolyamkockázat fedezésére. Természetesen találkozhatunk kombinált
biztosításokkal is, amely egyszerre több dologra is fedezetet nyújt.
Néhány hazai biztosítótársaság bevonásával körülnéztünk a hazai piacon, hogy
milyen lehetőségeink vannak egy-egy bekövetkező probléma esetén.
Alapvetően kétféle hitelfedezeti biztosítás létezik, egyéni és csoportos. Egyéni
biztosítást az adós köthet a biztosítóval. A hitelfedezeti biztosításaink
általában bármely okú halálra illetve baleseti halálra nyújtanak fedezetet. A
biztosított halála esetén a biztosító kiegyenlíti a bank felé fennálló
hiteltartozást (legfeljebb a biztosítási összeg erejéig). Amennyiben a halál
időpontjában aktuális biztosítási összeg magasabb, mint a hiteltartozás, a
fennmaradó összeg a kedvezményezettet illeti meg. Ez lehet a biztosított által
korábban név szerint megnevezett személy, vagy nevesített kedvezményezett
hiányában a biztosított örököse.
Csoportos hitelfedezeti biztosítást a bank köt a biztosítóval, a bank által
kihelyezett adott típusú hitelt felvevő összes magánszemélyre. Jellemző
kockázatok a biztosított halála és rokkantsága. Az egyéni hitelfedezeti
biztosítás díja függ a biztosított nemétől, korától, egészségi állapotától, a
biztosítás tartamától és a biztosítási összegtől.
Biztosítók ajánlata
Aki hitelt vesz fel, az a hitel felvételekor dönthet arról, hogy akar-e
hitelfedezeti életbiztosítást kötni (a bankok bizonyos esetekben csak akkor
folyósítják a hitelt, ha az ügyfél köt ilyet). A Groupama Biztosító elmondása
szerint az általuk nyújtott biztosítás, a haláleseti védelem mellett, kiterjed a
teljes és végleges munkaképtelenségre - ilyenkor a társaság átvállalja a teljes
hiteltartozást - , illetve hosszú távú munkaképtelenségre. Ez esetben a
biztosító átvállalja az adós helyett a havi törlesztést. Egyéni szerződéskötésre
is van mód,ebben az esetben a biztosító elhalálozás esetén teljes fedezetet
vállal.
A Generali-Providencia Biztosítónál is többfajta hitelfedezeti
életbiztosítást kínál, ezek között van olyan is, mikor az ügyfél maga
választhatja meg a biztosítási fedezetek körét. Így a haláleseten túl kiegészítő
balesetbiztosítási csomagot (baleseti halál, baleseti rokkantság, csonttörés
stb.), egészségbiztosítási csomagot (műtéti térítés, kórházi napi térítés,
stb.), valamint más "rettegett" betegség fedezetére szóló kiegészítő biztosítást
köthet. A biztosítónál elmondták, hogy a biztosítási összeg megfelelő
megválasztásával fedezhető a hitel összege a különböző váratlan események
bekövetkezése esetében is. Ezek a hitelfedezeti életbiztosítások, tehát nem
váltják ki a banki kötelezettséget (törlesztőrészlet fizetése), de egy esetleges
biztosítási esemény bekövetkezése esetén a kapott biztosítási összeg segítheti a
hitel törlesztését vagy visszafizetését. Munkanélküliség esetére is tudnak
nyújtani megfelelő fedezetett, de természetesen itt is a megfelelő feltételek
teljesülése esetén.
Mind hitelfedezeti életbiztosításai, mind pedig az életbiztosítással kombinált
lakáshitelek esetében - életbiztosítással kombinált lakáshitel azt jelenti, hogy
az ügyfél a hitel futamideje alatt a banknak csak a kamatot és a kezelési
költséget fizeti, a kölcsön tőketörlesztését saját életbiztosításában halmozza
fel, a tőketartozás kiegyenlítése az életbiztosításban összegyűjtött és
hozamokkal növelt megtakarításokból egy összegben történik a futamidő végén, s
ami a hozamok révén ezután marad, az természetesen az ügyfélé - az Allianz
Hungária nem átmeneti, hanem végleges megoldást nyújt a hiteltörlesztéssel
kapcsolatban - a szerződésben meghatározott esetekben. Ezek közé olyan események
tartoznak, amelyek - a tragikus emberi oldalt most nem részletezve - súlyos
csapást mérnek a család jövedelmére és ezzel fizetőképességére. Hiszen a
biztosított halála, baleseti halála és baleseti rokkantsága mind olyan
események, amelyek következtében a család egyik keresőjének jövedelme teljes
egészében kiesik vagy drasztikusan csökken. E pénzügyi szempontból kritikus
helyzet elkerülésére kínál életbiztosításaival végleges megoldást az Allianz
Hungária. Az életbiztosítással kombinált lakáshitel-konstrukció esetén például a
biztosított halálakor az Allianz Hungária egy összegben kifizeti az aktuális
hiteltartozást a bank részére, így az a biztosított családját többé nem terheli,
és a hitelfelvétel eredeti célja is megvalósulhat. A biztosított baleseti
eredetű maradandó egészségkárosodása esetén pedig a társaság átvállalja az
életbiztosítás díjának fizetését a tartamból hátralévő időszakra, azaz a
megváltozott életkörülményekre tekintettel mentesíti az ügyfelet a
tőketörlesztés terhe alól.
A jelzáloghitelekhez kapcsolódó biztosítások terén az OTP Bank Nyrt. És az
OTP Garancia Biztosító Zrt. legnépszerűbb terméke a Forrás jelzáloghitel
életbiztosítással kombinált jelzáloghitel, ahol az adós a Bank felé a hiteldíjat
fizeti, a Biztosító felé pedig a biztosítási díjon keresztül biztosítási
védelmet is szerez, de egyben törleszt is. Ez a biztosítás igen széles védelmet
nyújt, a haláleset és rokkantságon kívül a gyakori úgynevezett rettegett
betegségek bekövetkezte esetén is kifizeti a biztosító a biztosítási összeget.
Az OTP Garancia Biztosító Zrt. augusztusban vezeti be új szolgáltatását, a
Törlesztési Biztosítást az OTP Banknál jelzáloghitelt igénylő ügyfelek részére.
Ennek keretében meghatározott élethelyzetekben a biztosító átvállalja a hitel
törlesztését az ügyfél helyett vagy a fennálló teljes hiteltartozást
visszafizeti a banknak.
Az AEGON hitelfedezeti programja az Otthon Fedezet, amelyet
jelzáloghitelek mellé is kínálnak, és a biztosítás tartama alatt bekövetkező
halál esetére jelent fizetési kötelezettséget. A biztosítás két személyre
köthető és haláleseti szolgáltatása mellett, lejárati szolgáltatást nyújt a
tartam végéig érvényesen fennálló szerződésre (természetesen amennyiben
haláleseti szolgáltatásra nem kerül sor). Nagy összegű hitelek mellé jelent
optimális megoldást Vitál kockázati életbiztosítás, amely magas biztosítási
összegeket kínál kedvező áron. A kedvező árból további kedvezményeket kaphat
ügyfél, amennyiben - a kockázat-elbírálás során vizsgált tényezők alapján -
kifejezetten jó egészségi állapotnak örvend. Hitelfedezeti biztosításként a
jelenleg értékesített egyéni életbiztosításaink közül további 10 is
felhasználható, amennyiben a pénzintézet elfogadja azt.
Az AEGON életbiztosításai mellé betegségi-, és baleseti kiegészítő biztosítások
köthetők, amelyek meghatározott betegségek, műtétek, kórházi tartózkodás,
illetve rokkantság esetén nyújtanak szolgáltatást, így alkalmasak arra, hogy a
megváltozott élethelyzetekben ügyfeleink segítségére legyenek.
Amire nem árt figyelni
A biztosítás legtöbb esetben nem fedezi például azt az helyzetet, ha valaki
elveszti a munkáját és ezért átmenetileg lecsökken a jövedelme. Ilyenkor
lehetőségünk van a hitel átütemezésére ami azt jelenti, hogy néhány hónapig
"csak" a hitel kamatát és a kezelési költséget fizetjük aztán a türelmi idő
lejárta után a fennmaradó futamidőre elosztják a tőketartozást.
Az esetleges árfolyamkockázatokból eredő veszteségünket sem fedezhetjük
biztosítások által (egyelőre). Erre az esetre viszont a hitelintézetek már
kínálnak olyan konstrukciókat, melyekkel az árfolyamkockázat kikerülhető,
illetve részben fedezhető.
(forrás: pénzcentrum.hu)