Az elmúlt években folyamatosan dübörög az életbiztosítással kombinált lakáshitelek piaca. Szinte nincs olyan pénzügyi tanácsadó, banki- és biztosítási ügynök, aki ne ajánlaná ügyfeleinek a kombinált termékeket. De miről is van szó valójában?
Tételezzük fel, hogy egy lakás megvásárlásához 5 millió forint hitelre van
szükségünk. A biztosító szakemberei segítségével fel is vesszük a hitelt 20 éves
futamidővel, amelynek havi törlesztőrészlete 60 ezer forint. Ebből a példa
kedvéért 25 ezer forint legyen a tőketörlesztés és 35 ezer forint a
kamattörlesztés. Minden hónapban mikor elutaljuk az aktuális törlesztőrészletet,
akkor a bank megkap 35 ezer forintot, tehát törlesztjük felé a hitel kamatait,
míg a biztosítónál lévő életbiztosításunkba vándorol 25 ezer forint. Ez az
életbiztosítás lehet egy vegyes típusú vagy egy unit-linked típusú konstrukció
is (ezekről bővebben az előző fejezetekben olvashatunk).
Tehát az életbiztosításokkal kombinált lakáshitelek esetében a felvett hitel
kamatát és egyéb költségeket a banknak fizetjük meg, míg a hitel tőkerészét
(esetünkben 5 millió forintot) egy életbiztosításban halmozzuk.
A hitel lejáratakor - a példa alapján 20 év múlva - az életbiztosításunkban
összegyűlik 5 millió forint és annak a hozamai. Így a biztosításból vissza
tudjuk törleszteni a kölcsön összegét a banknak.
Ezen
egyszerűsített példán jól látható a konstrukció minden előnye és hátránya
egyaránt. A termék előnye, hogy ügyfélként nem kell követnünk, hogy most éppen
melyik részt kinek utaljunk, mekkora összeg kerül a biztosításunkba és a végén
átutalja-e a biztosító a banknak a hitel tőkerészét. Ez a folyamat teljesen
automatizált.
A termék előnye, hogy a hitel futamideje alatt egy életbiztosítás védőburkában
lehetünk és a hitel tőkerésze nekünk dolgozik. Amennyiben jól választjuk meg a
befektetési eszközöket - aminek kiválasztásában természetesen segítségünkre
vannak a biztosító szakemberei - úgy a futamidő végén, ha nem is a teljes hitel
költséget, de annak egy részét a számlánkon tudhatjuk.
forrás:
www.penzcentrum.hu