Mint ahogy arról mi is beszámoltunk a
napokban, a kereskedelmi bankoknál egyre nagyobb számú előtörlesztést hajtanak
végre az ügyfelek, amely mögött többnyire más pénzintézeten keresztül
végrehajtott hitelkiváltás áll. Meglehetősen nagy tehát az ügyfelek cirkulációja
a bankok között, a legjobban feltételezhetően azok a bankok profitálnak ebből,
akik kifejezetten adósságrendezésre, hitelkiváltásra alkalmas termékeket
kínálnak. Lássuk, hol találkozhatunk ilyennel!
A nagy előtörlesztési, hitelkiváltási tendencia annak is köszönhető, hogy az
alacsonyabb induló banki költségek jelentősen csökkentették a hitelkiváltás
terheit, más hitelintézetek ugyanakkor akciós induló kamatokkal, vagy kezelési
költség-mentességgel próbálnak ügyfeleket elcsábítani. Azonban a türelmi idő, és
magasabb finanszírozási arányok is növelik az ilyen termékek iránti igényt.
Az adósságrendező hitelek lényege, hogy az ügyfél meglévő tartozásait -
legyen szó jelzáloghitelről, személyi kölcsönről, autóhitelről, hitelkártya
tartozásról, folyószámlahitelről, áruvásárlási hitelről, önkormányzati
kölcsönökről, munkáltatói kölcsönökről, vagy felhalmozott közüzemi tartozásokról
- a bank kiváltja és egyetlen hitellé alakítja úgy, hogy közben akár a
havi terhek is jelentősen csökkenhetnek. (Egy korábbi cikkünkben egy számpéldán
keresztül bemutattuk, hogy mennyit lehet spórolni, illetve nyerni egy korábban
felvett hitel kiváltásával.)
A Pénzcentrum által megkérdezett bankok közül négy bank válaszolta azt, hogy
rendelkeznek kifejezetten adósságrendezésre, hitelkiváltásra alkalmas
hiteltermékkel, közéjük tartozik a Budapest Bank, az OTP bank, a Raiffeisen Bank
és a Volksbank.
A többiek, vagyis az Allianz Bank, a CIB Bank, a K&H Bank, az UniCredit Bank,
az Erste Bank direkt ilyen célra felvehető hitelkonstrukciót nem kínálnak,
ugyanakkor mindegyiknél találkozhatunk forintban, illetve devizában denomiált
szabad felhasználású, ingatlanfedezetes és fedezet nélküli hitelekkel,
melyek segítésével kiválthatóak korábbi tartozásaink.
A hiteleiket kiváltani szándékozók közül sokan későn kapnak észbe, és akkor
érdeklődnek csak saját, vagy más bankok hitelkiváltásra alkalmas ajánlatai
felől, mikor már fizetési hátralékuk keletkezett meglévő hitelük után. A
Központi Hitelinformációs Rendszerben - régi nevén Bankközi Adósnyilvántartó
Rendszerben (BAR) - szereplő ügyfelek ugyanakkor sokkal nehezebb feltételekkel
juthatnak hitelhez, ha egyáltalán kaphatnak.
A KHR-listára kerülés alapesetben ötéves időtartamra "zárja ki" a
hiteligénylésből a magánszemélyeket, azonban ennek vonatkozásában az utóbbi
időben a hitelintézetek különbözőképpen gondolkodnak. Az ún. KHR-státusz ma
már nem jelenti azt, hogy valaki nem kaphat banki hitelt, csak azt, hogy sokkal
nehezebben, mintha nem lenne a listán.
A kifejezetten adósságrendező hiteleket nyújtó bankok közül a az OTP Bank és
a Budapest Bank KHR-esek számára is nyújt hitelt, utóbbi azonban válaszában
hozzátette, hogy az adósságrendező hiteligényléseket kockázat alapon árazza, ami
tehát szigorúbb kondíciókat jelent. (A CIB Bank, amelyik szabad felhasználású
hiteleket ajánl adósságrendezés céljából, 2006. eleje óta olyan KHR-listán
szereplők számára is nyújt hitelt, akik tartozásukat már rendezték az adott
hitelintézettel szemben, azonban a listáról még nem kerültek le. Őket passzív
KHR-eseknek nevezik.)
Természetesen a bankok igyekeznek megtartani ügyfeleiket, ami nem csak kedvező
kondíciók nyújtásával lehetséges, hanem a "hűtlenség" szankcionálásával is. Ez
hitelkiváltás esetén azt jelenti, hogy szerződésmódosítási díj, vagy
végtörlesztési díj formájában fizetni kell a hiteltartozás idő előtti
felszámolásáért, visszafizetéséért. Amennyiben bankon belüli hitelkiváltásról
van szó, a legtöbb helyen természetesen ezeket elengedik, persze nem ez a
jellemző, hiszen a legtöbben bankot is váltanak a hitellel együtt.
De lássuk, hogy konkrétan mit ajánlanak adósságrendező hitel címen az egyes
bankok!
A Budapest Banknál a jelzálog alapú, svájci frankban és forintban is
igényelhető Adósságrendező Hitelnek három típusa létezik: könnyített
konstrukciós Adósságrendező Hitel, amelynél a türelmi idő alatt csak kamatot
kell fizetni, Maxi Adósságrendező Hitel, melyet magasabb finanszírozási arány
mellett lehet felvenni, valamint Relax - Életbiztosítással Kombinált
Adósságrendező hitel. Ezek kondíciói az adott konstrukción belül is különbözőek
lehetnek, attól függően, hogy az adott ügyfél milyen termékkategóriára (1-5 -ig)
jogosult.
Az igényelhető futamidő 2-30 év, a hitelösszeg pedig 500 000 Ft-tól 30 000 000
Ft-ig terjedhet, melyet a fedezetül felajánlott ingatlan forgalmi értéke alapján
állapít meg a bank, melynek maximális mértéke 85 százalék lehet.
A Budapest Bank közlése alapján az újonnan benyújtott hiteligényléseknek már 50
százalékát az Adósságrendező Hitelt igénylő ügyfelek teszik ki, melyet
jellemzően több hitel konszolidációjára igényelnek, de jelzáloghitelek, valamint
fedezetlen hitelek kiváltása is gyakori.
Az OTP Bank Deviza Jelzálog típusú hitelén belül, a svájci frankban,
ingatlanfedezet mellett nyújtott adósságrendezési célú hitel szintén hasonló
funkciót tölt be, nevezetesen kiváltható vele a hátralékos OTP vagy más banki
hitel, illetve kifizethető illeték-, közüzemi- vagy adótartozás.
Az OTP-nél valamivel rövidebb időre, maximum 25 évre lehet ezt igényelni, a
maximális összege a Budapest Bankhoz hasonlóan 30 millió forint. A hitel /
hitelbiztosítéki érték aránya területileg differenciált, maximum azonban az
ingatlan forgalmi értékének 90 százaléka lehet.
Az OTP-hez is fordulhatnak azok az ügyfelek, akik KHR-ben szerepelnek, akár
fedezett, akár fedezetlen hitelről van szó. Az OTP kérdéseinkre adott válaszai
alapján az általuk kínált adósságrendező kölcsönök aránya, illetve állománya a
hitelkiváltásra vonatkozó akcióknak köszönhetően emelkedik.
A Raiffeisen Bank által kínált Ingatlanfedezetes Személyi Kölcsön
kizárólag más banknál fennálló hiteltartozás kiváltására használható, csak CHF
devizanemben és jövedelemigazolás mellett igényelhető. Ez a normál szabad
felhasználású jelzáloghitelektől annyiban tér el, hogy a lakáshitel kondíciókkal
azonos feltételekkel, akár önerőminimum opcióval is igényelhető.
A nyújtott hitel összege függ a fejajánlott ingatlan típusától, valamint a
jövedelmi helyzettől, maximálisan azonban 30 millió forint igényelhető,
legfeljebb 25 évre. KHR-ben szereplő ügyfelek ugyanakkor nem folyamodhatnak
ilyen hitelhez.
A Raiffeisen Bank a hitelkiváltási célú hitelek folyamatos emelkedését figyelte
meg az elmúlt időszakban, elsősorban a más pénzintézeteknél fennálló kölcsön
kiváltása a jellemző. A szabad felhasználású kölcsönök esetében ugyan nem
vizsgálják a hitel célját, de valószínűsítik, hogy egy meghatározó részéből az
ügyfelek már meglévő fedezetlen kölcsöneiket (személyi kölcsön, áruhitel,
hitelkártya-tartozás, stb.) fizetik vissza.
A Volksbank által kínált adósságrendező hitel konstrukciója annyiban tér
el a fent vázoltaktól, hogy forint és svájci frank mellett euróban is
igényelhető, KHR listán szereplőknek - a Raiffeisenhez hasonlóan - ők sem
nyújtanak hitelt.
forrás: penzcentrum.hu
